Antes de partir: ¿estás en condiciones de pedirlo?
Solicitar un crédito hipotecario no es solo llenar un formulario. El banco evalúa tu capacidad de pago, tu pie y tu historial. Antes de ver los pasos, conviene tener claros los requisitos del crédito hipotecario (renta, pie, dividendo, tasa y CAE). Si ya los cumples, este es el camino.
Paso 1: Ordena tus finanzas y reúne el pie
El pie suele ser entre el 10% y el 20% del valor de la propiedad. Mientras más pie aportes, menor será tu dividendo mensual y mejor la tasa que te ofrezcan. En paralelo, baja tus deudas de consumo: el banco mira tu carga financiera total para calcular cuánto dividendo puedes pagar.
Paso 2: Simula en varios bancos
Usa los simuladores de al menos tres bancos para comparar dividendo, plazo y —lo más importante— el CAE (Carga Anual Equivalente), que refleja el costo total del crédito incluyendo seguros y comisiones. Dos créditos con la misma tasa pueden tener CAE distinto. Compara siempre por CAE.
Paso 3: Pide la preaprobación
Con estos documentos, el banco te entrega una preaprobación que indica cuánto te financiaría:
- Cédula de identidad vigente
- Últimas 3 a 6 liquidaciones de sueldo (dependientes)
- Carpeta tributaria y declaraciones de renta (independientes)
- Certificado de cotizaciones de AFP
- Informe de deudas (el banco lo obtiene de la CMF)
Paso 4: Encuentra la propiedad y firma la promesa
Con la preaprobación buscas dentro de tu presupuesto y negocias con más respaldo. Al elegir la propiedad se firma la promesa de compraventa, que asegura el negocio mientras el banco termina de evaluar.
Paso 5: Tasación y estudio de títulos
El banco ordena la tasación de la propiedad (define cuánto vale como garantía) y el estudio de títulos (verifica que no tenga problemas legales). Si la propiedad tiene ampliaciones sin regularizar, este es el punto donde suelen aparecer los problemas —conviene revisar antes la Ley del Mono.
Paso 6: Aprobación final y firma
Con la tasación y los títulos en regla, llega la aprobación definitiva. Se firma ante notario la escritura de compraventa junto al mutuo hipotecario, y se inscribe en el Conservador de Bienes Raíces. Desde ese momento eres propietario y comienzas a pagar el dividendo.
¿Cuánto se demora todo?
Entre la preaprobación y la firma suelen pasar de 3 a 8 semanas. El principal cuello de botella es la entrega de documentos y el estudio de títulos. Tener la carpeta lista desde el inicio es la mejor forma de acelerar. Y si vas a comprar tu primera vivienda, revisa nuestra guía completa para comprar tu primera vivienda.
Conclusión
Solicitar un crédito hipotecario es un proceso ordenado: primero tus finanzas y el pie, luego simular y preaprobar, después la propiedad, la tasación, los títulos y la firma. Si llegas con los documentos listos y eliges por CAE, no solo apruebas más rápido: consigues un mejor crédito.
Preguntas frecuentes
- ¿Cómo solicito un crédito hipotecario paso a paso?
- Reúne el pie y ordena tus finanzas, simula en varios bancos, pide la preaprobación con tus documentos de renta, encuentra la propiedad y firma la promesa, espera la tasación y el estudio de títulos, y firma la escritura con el mutuo hipotecario ante notario.
- ¿Qué documentos piden para pedir un crédito hipotecario?
- Habitualmente: cédula de identidad, últimas 3 a 6 liquidaciones de sueldo (o carpeta tributaria si eres independiente), certificado de cotizaciones de AFP, y el historial de deudas. Para la propiedad se requiere la tasación y el estudio de títulos.
- ¿Cuánto pie necesito para hipotecar una casa?
- Lo habitual es entre 10% y 20% del valor de la propiedad. Algunos bancos financian hasta el 90%, pero a mayor pie, menor dividendo y mejor tasa. Apoyos como FOGAES pueden reducir el pie exigido en ciertos casos.
- ¿Cuánto se demora la aprobación de un crédito hipotecario?
- Entre la preaprobación y la firma suelen pasar de 3 a 8 semanas, dependiendo de la rapidez de la tasación, el estudio de títulos y la entrega de documentos. Tener todo ordenado desde el inicio acelera el proceso.
- ¿Puedo solicitar el crédito antes de encontrar la propiedad?
- Sí, y es lo recomendable. La preaprobación te dice cuánto te financiarían, para que busques dentro de tu presupuesto y negocies con más fuerza. La aprobación final llega después, con la propiedad ya identificada.